집값 5억~12억, 필요자금과 대출 시 월 상환금액은 얼마나 될까?

내 집 마련을 꿈꾸는 분들이라면 가장 현실적으로 궁금한 점이 바로
"과연 집값이 얼마일 때, 내 자금은 얼마나 필요하고 매달 얼마나 갚아야 하나?" 하는 부분일 것입니다.

 

 

2025년 3월말 현재 수도권 기준으로 신축 아파트는 물론, 준신축, 재건축 예정 아파트까지 전반적으로 5억~12억 원

대의 시세를 보이고 있는 가운데

 

실제로 필요한 자기자금과 금융기관 대출

그리고 이에 따른 월 상환금 규모는 어느 정도일지 구체적으로 정리해보았습니다.

주택 가격별 자기부담금 및 대출금, 월 상황금

분석 기준 가정
해당 표와 분석은 다음의 조건을 기반으로 구성하였습니다.

대출 가능 비율(LTV) : 70% (무주택자 또는 생애 최초 구입자 기준)

대출 금리 : 연 4.0%

상환 기간 : 30년

상환 방식 : 원리금 균등분할상환

물론 실제 대출금리나 조건은 개인의 신용도, 연소득, 기존 부채 등에 따라 달라질 수 있으므로 참고용으로 활용하시길 바랍니다.

 

 

주태가격(집값)별 필요자금 및 월 상환금 정리

주택 가격	자기자금 (30%)	대출금 (70%)	월 상환금 (30년 기준)
5억 원	1억 5,000만 원	3억 5,000만 원	약 167만 원
6억 원	1억 8,000만 원	4억 2,000만 원	약 200만 원
7억 원	2억 1,000만 원	4억 9,000만 원	약 233만 원
8억 원	2억 4,000만 원	5억 6,000만 원	약 266만 원
9억 원	2억 7,000만 원	6억 3,000만 원	약 300만 원
10억 원	3억 원	7억 원	약 333만 원
11억 원	3억 3,000만 원	7억 7,000만 원	약 366만 원
12억 원	3억 6,000만 원	8억 4,000만 원	약 400만 원

※ 위 월 상환금은 연 4.0% 고정금리로 30년간 원리금 균등분할상환 기준으로 계산한 값입니다.

 

 

 

월 상환금 계산 방식

월 상환금은 ‘원리금 균등분할상환’ 방식으로 계산하였습니다.

이 방식은 대출금 전액과 이자를 합산하여 대출 기간 동안 매달 일정한 금액으로 나누어 갚는 방식입니다.

 

 

예를 들어 7억 원의 대출을 연 4% 금리, 30년으로 받았을 경우 계산식은 다음과 같습니다.

PMT(금리/12, 기간*12, - 대출금) =
PMT(0.04/12, 360, -700,000,000) ≒ 약 3,330,000원

 

 

이와 같은 방식으로 각 가격대별 월 납입금을 계산하였습니다.

 

보다 정확한 계산은 한국주택금융공사 또는 시중은행의 주택담보대출 상환 계산기를 활용하면 됩니다.

월별상환원리금 | 주택담보대출 | 한국주택금융공사

 

 

 

주택담보대출 계산기

 

 

[주의할 점] 대출 한도와 이자율 변화

1. LTV 제한
   1주택자, 다주택자, 조정지역 또는 투기지역의 경우 LTV가 40%~60%까지 줄어들 수 있으므로 실제 대출 가능 금액은 줄어들 수 있습니다.
   
   
   
2. DSR 기준 적용
   연 소득 대비 전체 금융부채 상환 비율인 DSR이 적용되므로, 소득이 낮은 경우 LTV 비율이 높더라도 대출금액이 제한될 수 있습니다.
   
   
   
3. 금리 인상 리스크
   2025년 현재 금리는 다소 안정세이나 향후 기준금리 변동에 따라 대출 이자율도 함께 변동될 수 있습니다.
   고정금리와 변동금리의 특성을 비교하여 선택하는 것이 중요합니다.
   
   
   
   

 

자금계획은 ‘보수적’으로

주택 구매는 단순히 매매가만이 아니라 취득세, 등기비용, 중개수수료, 이사비용, 인테리어 비용 등 다양한 추가비용이 발생합니다 이 비용에 실제 생각보다 크게 다가옵니다. ..

 

이에 따라 ‘실제 필요한 자기자금’은 위 표에 나온 금액보다 5% 이상 더 많다고 가정하시는 것이 좋습니다.

 

또한 대출을 최대한 받기보다는 월 상환금 부담을 감당할 수 있는 수준에서 계획을 세우는 것이 장기적인 재무안정성에 무조건 도움이 됩니다.

 

 

 

집값이 오른 지금(떨어졌다고 하지만..) 무리한 대출은 장기적인 재무 리스크로 이어질 수 있습니다.

 

철저한 계획과 보수적인 접근을 한다면, 지금도 충분히 내 집 마련은 가능한 선택이 될 수 있습니다.

 

 

자금 계획을 구체화하고, 반드시 상환 가능성을 검토한 후 신중히 접근하시기 바랍니다.